Mekkora pénzbírságot kellene fizetnie annak, aki megszegi a munkáshitelre vonatkozó feltételeket?

A munkáshitel egy rendkívül előnyös, kamatmentes kölcsön, amelyet azok a fiatalok igényelhetnek, akik nem folytatják tanulmányaikat. Azonban a kedvezmények igénybevételéhez bizonyos kötelezettségek teljesítése szükséges, és ha ezeket a feltételeket megszegik, komoly következményekkel szembesülhetnek. Például egy 4 millió forintos kölcsön esetén akár 1 millió forintos egyszeri büntetést is kiszabhatnak.

A kamatmentes munkáshitel bevezetésének célja a kormány részéről az volt, hogy támogassa azokat a fiatalokat is, akik a tanulmányok befejezése után nem tervezik a továbbtanulást, lehetőséget biztosítva számukra a pályakezdéshez szükséges anyagi forrásokhoz való hozzáférésre.

A kamatmentes kölcsön legnagyobb összege 4 millió forint, és a törlesztési időszak maximum 10 év lehet. A kölcsön után csupán az állami kezességvállalás 0,5%-os díját szükséges kifizetni, egyéb költségek nem merülnek fel. Ez azt jelenti, hogy ha a maximális összeget és futamidőt választjuk, akkor a havi törlesztőrészlet mindössze 35 ezer forintra jön ki.

A hitel szabad felhasználású és ingatlanfedezetre sincs szükség hozzá, vagyis a kapott összeget a fiatal bármilyen célra felhasználhat.

Fontos hangsúlyozni, hogy a támogatás igényléséhez nem szükséges gyermeket vállalni; a kölcsön felvétele ezen kötelezettség nélkül is lehetséges. Sőt, a kamatmentesség is biztosított anélkül, hogy az adósnak gyermeke születne. Ugyanakkor, ha a hölgyek a futamidő során gyermekáldás elé néznek, további extra kedvezményeket élvezhetnek a kamatmentességen túl.

De milyen előnyökre számíthatunk?

A gyerekekhez kapcsolódó kedvezmény tehát attól függ, hogy az adós életében összesen mikor és hány gyermek érkezik.

A Bankmonitor szakértői három példán keresztül elemezték, hogy az újonnan érkező kisbabák hogyan befolyásolják a visszafizetendő összeget.

Alapvetően baba nélkül a felvett 4 millió Ft-ra 4 110 000 Ft-ot kell visszafizetni. Ebből 110 ezer Ft az állami kezességvállalás díja. Ha a hölgynek egy babája születne, akkor a 2. és 4. év között nem kellene a hitelre semmit se fizetnie. A 4. évtől újra indulna a fizetési kötelezettség, a törlesztőrészlet 45 778 Ft lenne. (A két év kiesés miatt emelkedik a törlesztő, a jogszabálytervezet ugyanis nem tartalmaz arra vonatkozóan semmit, hogy a moratórium miatt a futamidőt meg kellene hosszabbítani.) A teljes visszafizetés 4 094 000 Ft lenne.

Az érdemi változások a második babától jönnek. A kétgyermekes adós fizetési kötelezettsége a 4. év végéig ugyanúgy alakulna, mint az előző esetben. Ekkor megszületik a második baba, így a fennálló tartozás felét, azaz 1,6 millió Ft-ot elengednek. Ráadásul a kétéves törlesztési kötelezettség is újraindul. A fizetési kötelezettség a 7. évtől indulna újra, a havi részlet 34 000 Ft lenne. A 4 millió Ft kölcsönre összességében 2 458 000 Ft-ot kellene visszafizetni.

Ha egy család életébe három kisbaba érkezik, az igazán különleges módon emeli ki a munkáshitel előnyeit. Az első hat év során minden az előzőekben említett feltételek szerint alakul, de a hatodik év végén, amikor megérkezik a harmadik gyermek, a teljes tartozás elengedéséről van szó. A 4 millió forintos kölcsön esetében az első két évben csupán 838 000 forintnyi részletet kellene törleszteni, ami rendkívül kedvező lehetőséget kínál a család számára.

A munkáshitelnél a kedvezmények elnyeréséért cserébe az adósoknak a futamidő alatt is teljesítenie kell bizonyos előírásokat.

A futamidő első öt évében a következő két követelménynek kell eleget tenni:

A feltételek megszegése súlyos következményekkel járhat. A munkáshitel számunkra kamatmentes, de fontos tudni, hogy a bank az államtól kap kamattámogatást. Ennek mértéke az állampapírhozamok változásaitól függ, és a jelenlegi hozamszintek mellett 7,51%-ot tesz ki. Amennyiben az adós megszegi a fent említett feltételek bármelyikét, úgy az addig kapott teljes kamattámogatást 120 napon belül köteles visszafizetni.

Ráadásul a kamatmentesség megszűnésével a hitel piaci alapú kamatozása lépne életbe, ami jelenleg 11,70%-os szinten áll. Ez pedig lényeges növekedést okozna a törlesztőrészletekben.

A "szabálysértés" következményei nagymértékben függenek attól, hogy milyen időpontban történt az esemény.

A Bankmonitor szakértői négy különböző példán keresztül szemléltetik, hogy milyen következményekkel járhat a kölcsönfeltételek megszegése. A vizsgált esetekben a felvett kölcsön összege 4 millió forint, míg a futamidő 10 évre terjed ki.

A teljes visszafizetést figyelembe véve az igénylő annál kedvezőbb helyzetbe kerül, minél később sérti meg a megállapított feltételeket. Ugyanakkor fontos hangsúlyozni, hogy az egyösszegű büntetés mértéke folyamatosan emelkedik; a 4. év végére már meghaladhatja az egymillió forintot. Ennek előteremtése 120 napon belül nem éppen egyszerű feladat.

A feltételek megszegésének komoly következményei lehetnek. Érdemes alaposan átgondolni, hogy a piaci hitelekhez képest mennyire kedvezőtlenebbek a feltételek megsértése esetén az adós számára. Jelenleg a személyi hitelek kamata körülbelül 11% körül mozog. Ezen a kamatszinten egy 4 millió forintos kölcsön esetén, 10 éves futamidővel, havi 55 100 forint törlesztőrészletet kell fizetni. Ez a teljes visszafizetett összeg 6 612 001 forintra rúg. Amennyiben az adós megsérti a lakcímre és a munkaviszonyra vonatkozó feltételeket, akkor a munkáshitel esetében is hasonló nagyságrendű összeget kell majd visszafizetnie.