Trendforduló? Meglepetésként érkezett a hír, hogy a személyi kölcsönök átlagos összege váratlanul csökkenni kezdett.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2025 júniusában a személyi kölcsönök folyósításának összege 92,84 milliárd forint volt, ami elmarad a májusi 99,85 milliárd forinttól. Így a korábban várt, történelmi 100 milliárdos havi határ átlépése egyelőre elmaradt. Fontos azonban látni, hogy ez az összeg még így is közel harmadával magasabb, mint a tavaly júniusi kihelyezés.

Ezzel ellentétben a BiztosDöntés.hu legfrissebb adatai alapján a szerződések száma új havi csúcsot döntött: 31 875 új szerződés került megkötésre, ami meghaladja a májusi 31 557-es számot. Ez az eredmény éves szinten 22,8 százalékos növekedést tükröz.

Ez a két ellentétes irányú folyamat – a kihelyezett összeg csökkenése és a szerződések számának növekedése – vezetett ahhoz, hogy júniusra az egy szerződésre jutó átlagos hitelösszeg 2,91 millió forintra csökkent.

2025 januárjától kezdődően a személyi kölcsönök átlagos összege hónapról hónapra meghaladta a 3 millió forintot, márciusban pedig új csúcsot állított fel, elérve a 3,3 millió forintot. Ezen felül a kölcsönszerződések száma is folyamatosan növekedett. A júniusi adatok tükrében azonban úgy tűnik, hogy a hitelfelvevők kezdtek visszafogottabb összegeket választani, ami egy lehetséges trendfordulóra utalhat.

Az átlagösszeg csökkenésének hátterében a lakosság megváltozott hitelfelvételi céljai húzódhatnak. Korábban a nagyobb összegű hiteleket gyakran használták pénzügyi konszolidációra, azaz meglévő adósságok kiváltására, vagy jelentősebb beruházásokra.

A friss adatok azonban arra utalnak, hogy a fogyasztók sokkal célzottabban, kisebb, de konkrét kiadások fedezésére használják a fedezetlen hiteleket. Ilyen lehet például egy kisebb lakásfelújítás, egy régóta tervezett nyaralás finanszírozása, vagy éppen egy váratlan esemény (például autójavítás) költségeinek fedezése. Az átlagbér növekedésével és az infláció stagnálásával többen és bátrabban folyamodnak hitelhez, és fix havi törlesztőrészletekkel, belátható időn belül tervezik visszatörleszteni azt.

A megváltozott hitelcélok mellett a banki verseny is erősen befolyásolja a hitelfelvételi hajlandóságot és a felvehető hitelösszegeket. A legfrissebb MNB adatok alapján a személyi kölcsönök átlagkamata 15,86 százalékon stagnált júniusban. Azonban egyre több bank kínál egy számjegyű kamatozású konstrukciót.

A BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint augusztusban például az UniCredit Bank 9,85, az Erste Bank 9,89, a K&H Bank 9,99 százalékos, míg a Raiffeisen Bank 9,49 százalékos kamaton kínálja a termékeit a személyi kölcsön kalkulátor szerint - ezt akár 450 ezer forintos nettó jövedelemmel is elérhetővé teszik egy 3 millió forint összegű hitel esetén.

Ezeket a kedvezményes ajánlatokat gyakran bizonyos feltételekhez kötik, mint például a jövedelem rendszeres érkeztetése, meghatározott összegű jövedelem igazolása vagy a bank termékeinek - mint a számlavezetés - aktív használata. A Raiffeisen Bank példája jól mutatja ezt a versenyt: július elején még 9,89 százalékról 9,99 százalékra emelték a személyi kölcsön kamatát, majd a piaci mozgásokra reagálva július 25-én az Aktív Számlahasználat és Jövedelem450 kedvezménynél 9,49 százalékra csökkentették azt.

Ezek a vonzó versenyképes ajánlatok sokakat motiválhatnak arra, hogy hitelt vegyenek fel, de a szigorúbb feltételek következtében lehet, hogy csak alacsonyabb összegű kölcsönre lesznek jogosultak. Emellett egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek a gyorskölcsönök is, amelyek kis összegű, rövid távú személyi kölcsönöket jelentenek.

A kisebb összegű hitelek igénylési folyamata jellemzően gyorsabb és egyszerűbb. Az ügyfeleknek nem kell hosszadalmas dokumentációval és bonyolult hitelbírálattal számolniuk, és több pénzintézetnél is elérhető az online hiteligénylés, így a pénzhez jutás is rövidebb időt vesz igénybe. 300 ezer és 1 millió forint közötti összegnél azonban a kamatok már 12-26 százalék között mozognak. Cserébe valóban gyors bírálatot és folyósítást kínálnak, mint például a Trive Bank, ahol szelfis azonosítással akár 15 perc alatt pénzhez juthat az igénylő.

Bár még korai lenne messzemenő következtetéseket levonni, úgy tűnik, hogy szeptember elsejétől hatalmas lökést kap a lakáshitelpiac az Otthon Start program révén. Ez a kiemelkedő érdeklődés pedig valószínűleg arra ösztönzi a bankokat, hogy fokozott versenyt folytassanak egymással, akár különleges ajánlatokkal és a személyi kölcsönök kamatainak csökkentésével is. A lakossági szegmensben a fedezetlen hitelek iránti kereslet is növekedhet, így egyre többen élhetnek a kisebb összegű kölcsönök igénybevételével.